中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知》答記者問-昆都侖區(qū)人民政府
為進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為,促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展,銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》(下稱《通知》)。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就相關(guān)問題回答了記者提問。一、制定出臺《通知》的背景是什么?銀保監(jiān)會高度重視商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)...
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為進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務行為,促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務健康發(fā)展,銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知》(下稱《通知》)。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就相關(guān)問題回答了記者提問。
一、制定出臺《通知》的背景是什么?
銀保監(jiān)會高度重視商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展?!渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《辦法》)、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》(下稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》)發(fā)布實施后,商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務整改,業(yè)務流程逐步優(yōu)化、風控能力有所增強;與此同時,在監(jiān)管部門督導下,有關(guān)平臺企業(yè)參與的合作貸款業(yè)務也有序規(guī)范。然而,商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責任不到位,授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構(gòu)等問題,與監(jiān)管要求尚有一定差距,不利于業(yè)務持續(xù)發(fā)展。
按照中央關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展,強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務監(jiān)管的決策部署,為提升《辦法》執(zhí)行效果,銀保監(jiān)會在聽取各方意見、深入研究論證的基礎(chǔ)上,制定了《通知》,進一步細化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求,推動商業(yè)銀行和合作機構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務合作,促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務服務實體經(jīng)濟的情況如何?
互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充,有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求,支持實體經(jīng)濟發(fā)展,不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是,在疫情防控背景下,可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸達的客戶群體。據(jù)統(tǒng)計,截至2021年末,銀行業(yè)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元,同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。
為加大對實體經(jīng)濟支持力度,持續(xù)提升金融服務質(zhì)效,《通知》鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型,精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品,增加和完善產(chǎn)品供給,提高貸款響應率、優(yōu)化貸款流程,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。
三、《通知》對強化商業(yè)銀行貸款管理和自主風控提出哪些要求?
貸款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務,自主風控是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線?!锻ㄖ费永m(xù)《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》一以貫之的監(jiān)管原則,統(tǒng)籌發(fā)展和安全,對商業(yè)銀行提出如下要求:一是履行貸款管理主體責任,提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力,防范貸款管理“空心化”。二是完整準確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù),并采取有效措施核實其真實性。三是主動加強貸款資金管理,有效監(jiān)測資金用途,確保貸款資金安全,防范合作機構(gòu)截留、挪用。四是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責,不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務約定。對存在違規(guī)行為的合作機構(gòu),限制或者拒絕合作。五是切實保障消費者合法權(quán)益,充分披露各類信息,嚴禁不當催收等行為。此外,還應加強對合作機構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理。
為促進商業(yè)銀行強化貸款資金管理,完整、清晰掌握資金流和信息流,《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出,指令應由銀行發(fā)起。采用自主支付的,商業(yè)銀行應當將資金直接發(fā)放至借款人本行或者他行銀行賬戶。對于共同出資發(fā)放貸款的,可由其中一個銀行負責具體操作。同時,考慮到受托支付主要面向廣大商戶的實際情況,為不影響消費者體驗和商戶經(jīng)營活動,對貸款發(fā)放渠道不作限制,商業(yè)銀行可以根據(jù)實際情況選擇銀行賬戶體系或者非銀行支付賬戶體系發(fā)放貸款,但應當履行受托支付責任,將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。
四、《通知》的過渡期如何設(shè)置?
近兩年,疫情反復和經(jīng)濟環(huán)境等因素,對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務整改進程造成一定影響。從目前掌握的情況看,部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特別是合作貸款業(yè)務,面臨到期合規(guī)的壓力。并且,《通知》又針對自主風控提出有關(guān)具體監(jiān)管要求。為審慎推進整改、創(chuàng)造更好條件,避免因業(yè)務停辦產(chǎn)生收縮效應,影響小微企業(yè)和居民融資需求,有必要對過渡期作出統(tǒng)籌安排。結(jié)合上述情況,綜合考慮商業(yè)銀行與合作機構(gòu)整改進度、業(yè)務連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素,《通知》按照“新老劃斷”的原則設(shè)置了過渡期,與《征信業(yè)務管理辦法》保持一致,即自發(fā)布之日起至2023年6月30日;《辦法》過渡期也一并延長至2023年6月30日,以確?;ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務對實體經(jīng)濟支持力度不減。
過渡期內(nèi),不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務,應當在控制整體規(guī)模的基礎(chǔ)上,逐步有序壓降;過渡期內(nèi),超出存量規(guī)模的新增業(yè)務應當符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和《通知》要求。
關(guān)聯(lián)文件原文:http://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2022-07/16/content_5701331.htm